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央行數(shù)字貨幣對中小銀行的挑戰(zhàn)
2021年05月19日 

數(shù)字貨幣具有低成本、高效率、安全可控的特點,有助于降低銀行業(yè)經(jīng)營成本、提高貨幣流通的便捷性、增強金融體系運轉(zhuǎn)的安全性,是基礎(chǔ)貨幣的有效補充。尤其是以城商行、農(nóng)商行為主的中小銀行,要憑借自身網(wǎng)點下沉,使客戶更為基層化,更好地明確自身使命和發(fā)揮自身優(yōu)勢。

金融科技實力方面。按照數(shù)字貨幣的二元體系設(shè)計,央行作為發(fā)鈔行只負(fù)責(zé)數(shù)字貨幣的頂層設(shè)計。而商業(yè)銀行需要在頂層設(shè)計之下,建立起符合運行條件的數(shù)字貨幣賬戶和錢包系統(tǒng),用于承載數(shù)字貨幣的商業(yè)化流通和與央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)的對接。因此央行數(shù)字貨幣的應(yīng)用和推廣基于必要的IT系統(tǒng)和金融科技實力,而中小銀行整體的現(xiàn)有IT技術(shù)和金融科技的投入和實力都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于大型銀行,勢必在央行數(shù)字貨幣的推廣和應(yīng)用中處于劣勢地位。同時,如果在路徑選擇上,中小銀行基于商業(yè)性價比和成熟度選擇第三方金融科技企業(yè)建立數(shù)字貨幣核心系統(tǒng),則其將缺少與其他商業(yè)銀行的差異化競爭優(yōu)勢,無法滿足自身的差異化需求,缺少對核心系統(tǒng)的掌控力等;而選擇獨立研發(fā)則對中小銀行的金融科技人才、隊伍建設(shè)和研發(fā)資金產(chǎn)生較大壓力。

銀行數(shù)字化進(jìn)程方面。銀行業(yè)在加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型,但是整體的進(jìn)度有差別且策略也不同。大行和股份制銀行資金投入較大,通過成立金融科技子公司獨立發(fā)展金融科技,銀行數(shù)字化進(jìn)程的推進(jìn)非常順利,速度和成效也都非常顯著。如2020年招商銀行在金融科技的投入為119億元,占營收的4.45%,其他大行的金融科技投入占營收的比重也都在3%以上。據(jù)麥肯錫調(diào)研結(jié)果顯示,國際領(lǐng)先銀行將稅前利潤的17%~20%投入到金融科技。大中型銀行對于金融科技的大幅高額投入將強化其金融科技的領(lǐng)先地位和對中小銀行金融科技的降維打擊。而反觀中小銀行,其整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型資金因體量原因投入不足,大多采取跟隨策略,數(shù)字化進(jìn)程緩慢、成效非常不顯著。在金融科技持續(xù)投入無法產(chǎn)生商業(yè)可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)效益、無法落地客戶認(rèn)可的金融產(chǎn)品、無法建立切實可行的風(fēng)控管理體系的情況下,當(dāng)中小銀行在數(shù)字化方面的落差較大時,其在央行數(shù)字貨幣方面的應(yīng)用范圍和應(yīng)用深度將受到限制。

人才隊伍和專業(yè)性方面。大行和股份制銀行的技術(shù)人員占員工總數(shù)的比重在持續(xù)提高。如目前浦發(fā)銀行的技術(shù)人員約為5000人,占全體員工的7%,浦發(fā)銀行計劃未來5年內(nèi)將技術(shù)人員增至1萬人,占全體員工的比重將達(dá)20%。而中小城商行區(qū)域特點鮮明,可能存在地域限制因素使得金融科技人才的招募存在較大困難,造成金融科技人才不足,同時銀行體制可能存在僵化和市場化程度不足的問題,薪酬體系無法與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)相提并論,造成高端人才匱乏,從而導(dǎo)致金融科技團(tuán)隊欠缺專業(yè)性,整體將對推進(jìn)央行數(shù)字貨幣的創(chuàng)新和應(yīng)用帶來一定的限制和約束。

零售業(yè)務(wù)發(fā)展方面。我們預(yù)計央行數(shù)字貨幣將首先在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域推廣,重點是面對C端客群,數(shù)字貨幣想要在與當(dāng)前主流的第三方支付、POS機(jī)和先進(jìn)支付體系的競爭中脫穎而出,必須要有便捷的支付方式和廣闊的支付場景。其中,便捷的支付方式可以通過頂層設(shè)計解決;而廣闊的支付場景,除了在監(jiān)管的支持下,銀行也需要建立自身的零售客群優(yōu)勢和場景搭建能力。但是,中小銀行自身在零售端的優(yōu)勢相對不足,零售客群數(shù)量積累不足,零售場景的應(yīng)用區(qū)域和應(yīng)用深度較弱,零售產(chǎn)品的綜合化程度、便捷性以及與客戶需求的匹配度均可能存在不足。這也將約束中小銀行央行數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)的規(guī)模和發(fā)展前景。

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