踐行普惠金融最主要的障礙就是業務的成本收益比難以實現商業可持續性,中小銀行雖說應在一定程度上回歸傳統業務模式,但若不通過金融科技降低成本,則普惠金融流程要實現閉環也非常困難。
圍繞金融科技踐行普惠金融是行業發展的重要方向。科技公司可以和金融機構探討聯合建模,包括聯合計算、聯合學習、聯合風控、邊緣計算等相關項目,依托科技公司基礎設施和技術積累的優勢,金融機構可以更有效地幫助小微企業解決信息不對稱、服務效率低這些痛點。科技公司建立的平臺可以為服務中小企業的金融機構提供服務,幫助金融機構在踐行普惠金融的過程中提高效率、降低風險,構建可持續的普惠金融模式。
標準化是機器大生產時代的產物,通過標準化可以降低成本。但當今時代更加追求的是個性化、定制化的產品,金融機構會對每一位客戶提供定制化、個性化甚至專屬化的需求,這種差異化服務將導致成本的提高。而金融科技可以降低機構的運營成本、降低客戶的融資難度、降低產品的營銷難度和風險的管理難度。可見,要實現更加定制化的普惠金融必須依靠金融科技。
從風險管理的角度來說,金融機構在踐行普惠金融時,針對的其實是傳統意義上風險相對較高的客戶,若無法提升對于客戶風險的識別能力,很難具有商業可持續性。而金融科技就是能有效幫助機構精確識別客戶履約能力的工具,可以降低中小企業貸款的難度,增加貸款覆蓋面,提高貸款的可獲得性。也就是說,金融科技是能讓銀行業普惠金融商業模式具備可持續性的必要工具。
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